Virement non SEPA : démarche, coût et délai

Vous avez besoin d’envoyer de l’argent à un membre de votre famille ou à un proche dont le compte n’est pas hébergé en France ? Les occasions de réaliser un virement internationale, qu’elle soit SEPA ou non SEPA ne manquent pas. En matière de virement international, vous allez en effet devoir distinguer ceux qui sont à destination ou en provenance d’un pays qui se trouve dans la zone SEPA, et ceux qui sont en dehors. Cette dernière catégorie est celle pour laquelle les frais bancaires seront les plus élevés. 

On vous explique donc dans cet article comment faire pour réaliser un virement non SEPA, combien cela coûte, mais aussi comment réduire au maximum ces frais.

C’est quoi un virement SEPA ? 

Un virement SEPA est un virement vers un pays qui fait partie de l’union monétaire Européenne : c’est un transfert international de fonds entre deux comptes qui se situent dans la zone SEPA.

C’est quoi la zone SEPA ?

« SEPA » signifie « Single Euro Payments Area » : c’est un projet crée en 2002 par les banques afin de faciliter les paiements entre pays européens, le but étant de réduire les moyens de paiement compliqués et coûteux, et de rendre simple pour les consommateurs de réaliser des paiements vers d’autres pays de la zone euro.

Quels sont les pays de la zone SEPA ?

Les pays qui appartiennent à la zone SEPA sont : l’Allemagne, l’Autriche, la Belgique, La Chypre, l’Espagne, l’Estonie, la Finlande, la France, la Grèce, l’Irlande, l’Italie, la Lettonie, la Lituanie, le Luxembourg, le Malte, les Pays-Bas, le Portugal, la Slovaquie, la Slovénie, la Bulgarie, la Croatie, le Danemark, l’Hongrie, la Pologne, le République Tchèque, la Roumanie, la Suède, l’Andorre, l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, le Monaco, le Royaume-Uni, la Suisse, le Saint-Marin et la Cité du Vatican.

Quelle différence entre un virement SEPA et non SEPA ? 

En pratique, les démarches pour réaliser ce type de virement sont exactement les mêmes que pour un virement classique (comme on le verra par la suite). Vous pourrez ordonner le virement depuis votre espace client ou en vous rendant directement en agence. La seule chose que vous aurez à faire est de fournir les coordonnées bancaires du destinataire. 

Cependant, en fonction de la banque dans laquelle vous êtes client, il est possible qu’une manipulation spécifique soit nécessaire, ou que vous deviez recevoir un code secret sur votre téléphone afin de sécuriser l’opération. Pour en savoir plus sur ces petites spécificités, la meilleure chose est de vous rendre sur le site de votre agence, ou de consulter votre convention de compte. 

Comment faire un virement non SEPA ? 

Pour faire un virement non SEPA, vous allez devoir émettre un ordre. Celui-ci comprend les informations nécessaires pour l’envoi d’argent, notamment le montant du transfert et les informations du destinataire. Cet ordre peut autoriser un transfert de fonds ponctuel ou encore un transfert programmé de manière régulière.

Comment remplir un ordre de virement non SEPA ?

Que vous émettiez votre virement non SEPA en agence (en signant un formulaire d’ordre de virement) ou sur Internet, vous devrez systématiquement donner les mêmes informations. A savoir :

• le numéro du compte à débiter,
• la somme à transférer,
• la date d’exécution souhaitée (si le virement n’est pas immédiat),
• les coordonnées bancaires du compte (IBAN, code SWIFT) à créditer.

Vous pouvez également donner plus d’informations à votre banquier, comme

• l’objet du virement afin de faciliter le suivi sur votre compte bancaire;
• la référence du bénéficiaire si nécessaire (par exemple s’il s’agit d’une entreprise)
• un court message au bénéficiaire du virement non SEPA.

Comme nous le disions un peu plus haut, il est possible de réaliser cet ordre de virement depuis l’espace client de votre banque. Par contre, s’il s’agit de la première fois que vous réalisez un virement non SEPA, vous pourriez être plus rassuré à l’idée de réaliser ce virement avec un conseiller. Dans ce cas, rendez-vous directement dans l’agence de votre banque la plus proche. Il est important avant de faire un virement de d’abord vérifier que votre compte bancaire ne soit pas débiteur.

La principale information que vous devrez donner à votre banque est l’identité du compte bénéficiaire. Qu’il soit SEPA ou non SEPA, ce compte est identifié par un code IBAN (une numérotation internationale) qui permet d’unifier et de faciliter les transferts à l’étranger. 

Vous pouvez également vous renseigner pour savoir comment faire un virement depuis un livret A vers un compte courant.

Quels sont les délais du virement non SEPA ?

Le virement non SEPA peut prendre du temps à être validée : de manière générale (si on prend en compte aussi le temps qu’il faut pour faire le changement de devise), il faut compter environ 4 à 5 jours ouvrés pour qu’un virement non SEPA soit créditée sur le compte destinataire.

Combien coûte un virement non SEPA ? 

La bonne nouvelle, c’est que les virements SEPA sont toujours gratuites. En revanche, les virements non SEPA entraîneront eux des frais bancaires. Les frais bancaires liées à un virement non SEPA sont les suivantes :

• Les frais d’émission : il s’agit d’un pourcentage de la somme virée. Les banques appliqueront chacune une commission spécifique. 
• Les frais de réception : ils sont généralement fixes. 
• La commission de change : si vous effectuez un virement vers un compte dans une devise autre que l’euro, la somme que vous allez transférer va devoir être convertie. Il s’agit le plus souvent d’un pourcentage du montant. Attention également au taux de change, qui est rarement le taux réel et qui permet le plus souvent aux banques de prélever des frais cachés à cette étape de l’opération. Il est également conseillé de vérifier que ce soit bien la banque de départ, et non celle d’arrivée, qui effectue la conversion. Vous éviterez ainsi les mauvaises surprises, en particulier si le transfert prend plusieurs jours (voir semaine), et une éventuelle dégradation du taux de change. 

En ce qui concerne la répartition de ces frais, trois modalités sont possibles.

• Les frais sont uniquement à la charge de l’émetteur (OUR) : le bénéficiaire reçoit donc l’intégralité de l’argent viré. 
• Les frais sont entièrement à la charge du bénéficiaire (BEN). 
• Pour finir, les frais peuvent être partagés entre les émetteurs et les bénéficiaires (SHARE). L’émetteur prendra par exemple en charge les frais d’émission. Le bénéficiaire, quant à lui, devra s’acquitter des frais d’encaissement. C’est généralement ce mode de répartition qui est privilégié par les banques. 

Si vous jugez des frais bancaires trop élevés, vous pouvez toujours faire une lettre de demande de remise gracieuse de frais bancaires. En cas de problème ou de litige, renseignez vous sur comment se défendre contre sa banque.

Comment réduire ses frais de virements hors de la zone SEPA ? 

Lorsque l’on regarde ces tarifs, la seule constante que l’on peut remarquer est que les banques en ligne sont globalement beaucoup moins chères que les établissements classiques. Si vous réalisez régulièrement ce type d’opération, il est donc plus intéressant pour vous de vous tourner vers une offre 100 % dématérialisée. En l’occurrence, ce sont Hello Bank (avec un total de 25 euros) et MonaBanq (35€) qui sont les plus accessibles. 

Mais il y a encore plus intéressant, et moins cher que les banques en ligne, les néobanques. N26, par exemple, une startup de la fintech allemande, propose de réaliser des virements à l’étranger dans 19 devises différentes. Les virements sont de plus facturés au taux de change réel, et sans commission.